El gran pecado de la banca es no haber hecho nada durante estos últimos años
TyN Magazine entrevistó en forma exclusiva a Salvador Calogero, Argentina Country Manager de 4Finance, quien nos comentaba:
Te cuento de dónde venimos: “4Finance es una compañía de Letonia que nace en el 2008, un poco como consecuencia de la crisis de las hipotecas de esos años, porque tanto en Europa como en Estados Unidos la gente comenzó a demandar un producto (crediticio) de corto plazo. Por eso empiezan a surgir muchas compañías que van hacia esa necesidad de tener financiación, pero en el cortísimo plazo.
En 2009 me mudo a España por la crisis del 2008, ahí es donde conocí el boom de las fintech que acá todavía no habían aparecido. España por ser parte de la Comunidad Europea tiene muchas más facilidades para la inyección de divisas en un proyecto fintech. Uno de los clientes que tenía me propuso volver a Argentina para desarrollar el mercado acá, eso era año 2012.
El inversor principal (que es ruso) compró la empresa que estaba con sede en Letonia y empezó un plan de expansión a nivel europeo; hoy estamos casi en 18 países, países grandes como España y Polonia. Polonia es el mercado más desarrollado en este tipo de productos. Y después en países más chicos como República Checa y Georgia.
En la región aterrizamos en el 2015 con 4Finance, con base de operación en Miami y a partir de ahí empezamos la expansión por Latinoamérica: Argentina primero, México al mes siguiente, después República Dominicana. Próximamente viene Brasil, y otros países de la región que estamos analizando, seguramente sea Uruguay.
4Finance también tiene inversiones en otras empresas relacionadas con el mundo de las fintech. somos dueños de una banco en Bulgaria, lo que nos da una experiencia muy amplia.”
Ustedes se definen como una empresa de fintech en crédito de consumo.
“Trabajamos con varios productos financieros, tenés desde el crédito a corto plazo -que es el que lanzamos en Argentina- pasando por préstamos en cuotas, préstamos con garantías, y todo lo que sea préstamo al consumo en general. Después hay particularidades de cada mercado, capaz que en un mercado en particular tenemos algún producto específico, pero trabajamos en esos nichos.”
Frente a nuestra pregunta de cuáles son los obstáculos más importantes que encontraron en Argentina nos responde: ” En la Argentina, la combinación de una serie de factores de mercado y culturales, hicieron que el préstamo sea un instrumento que tiene mala imagen. Culturalmente, principalmente para los mayores de 40 descendientes de familias de inmigrantes, se inculcó como un credo que es mejor ahorrar que pedir prestado.
Otra cuestión importante es la incertidumbre del país hoy que nos afecta a todos, ya que con estas tasas de interés nos limita a todos los jugadores. El mayor inconveniente hoy está dado por la macroeconomía.”
Llevan más de 250.000 préstamos otorgados con un producto muy diferente del mercado. “ En Argentina estamos dando préstamos entre $ 2.000 y $ 15.000, monto promedio $ 8.000. Es a 30 días, ataca 100% al segmento bancarizado. Lo único que necesitas es tener una cuenta bancaria a tu nombre, un celular y un email. En Europa es exactamente igual, lo único que cambia son los montos: van desde € 300 hasta € 1.000. Siempre con una estrategia muy agresiva de captura de mercado, con el primer préstamo gratis.
Para el pago tenemos 3 posibilidades: una es débito automático, otra en cualquier Pago Fácil o RapiPago. Y sino transferencia bancaria, que la hace el cliente hacia nuestras cuentas. Tenemos 20% de interés, y una morosidad, para lo que es nuevos clientes, de un 5%.
Apuntamos a un segmento que cuando llega la tercera semana del mes no tiene la capacidad de afrontar un imprevisto, ese es nuestro nicho. Ese cliente tiene un perfil aspiracional que logra con este producto llegar un poco más allá de lo que podría solo. A parte de esto los clientes tienen beneficios en relación directa al tiempo que llevan con nosotros, a la fidelidad y buen comportamiento crediticio. Un cliente que tomó un crédito con nosotros el 60/70% vuelve a pedir otro manteniendo esa alta relación de fidelización.
Vivus es la marca comercial a nivel global, 4Finance es un desprendimiento de Vivus. Todo el capital que tenemos es propio, hoy tenemos 200 millones de euros de liquidez, y llevamos más de 8.000 millones de euros prestados en los 10 años que llevamos de historia.”
Le preguntamos su opinión en relación al tema del enfrentamiento bancos- fintech vividos últimamente, y nos decía: ”La lucha con la banca es la misma que se vio años atrás en Europa y va a seguir sucediendo hasta que se regularice y se generen las reglamentaciones correspondientes. Ahora empiezan los bancos a entender que hay mucho flujo de caja el cual yo le estoy dando al banco y que a ellos les conviene, por lo que es un trabajo complementario. Esta lucha es parte de la evolución. El gran pecado de la banca tradicional es no haber hecho nada durante estos últimos años.
La banca no va a morir, solo va a cambiar al estado digital. Lo importante es que cuando las regulaciones vengan no maten el mercado.
En los meses que vienen estamos pensando en salir con otro producto ya en cuotas con un préstamos que oscila entre los $50.000 o $70.000, en 12 meses con una tasa que veremos de acuerdo a como esté el mercado en ese momento.
Tenemos una gran presencia en el interior del país, el 40% está concentrado en Buenos Aires, y el resto en todo el país, siendo Córdoba y Mendoza las que lideran este sector.
Falta trabajar mucho en instrumentos financieros, en el sector de préstamos y obviamente en el tema de la educación financiera. En esto último hay mucho por hacer. Nosotros estamos incursionando con los chicos del secundario, tendría que haber una bajada desde el Ministerio de Educación para que en el colegio exista una materia de educación financiera en el último año del secundario,” concluye Calogero.
