“Utilizamos biometría del comportamiento para lograr mayor inclusión financiera”
TyN Magazine en entrevista exclusiva con Boris Batine, cofundador y CEO de ID Finance.
TyN: ¿Cómo ve el proceso de transformación digital de la banca global?
Boris Batine: Es necesario considerar la transformación digital del sector financiero como parte del proceso global. Estamos presenciando una transformación digital de la economía en su conjunto: el comercio minorista y el comercio electrónico, la logística y las finanzas no son una excepción.
La recesión económica en la economía global ha acelerado la transición a las nuevas tecnologías. Las tecnologías comerciales tradicionales están siendo reemplazadas por tecnologías digitales, y los indicadores de desarrollo de la economía digital están creciendo. La transformación digital de la economía está asociada con un cambio en el valor empresarial, el ajuste de los procesos tecnológicos y de gestión, la introducción activa de tecnologías digitales y un enfoque cambiante para la gestión de los recursos humanos.
Los rápidos desarrollos en campos como Internet de las cosas (IoT), inteligencia artificial, soluciones móviles y otros, ofrecen enormes oportunidades para los proveedores de servicios financieros. Los mercados de pagos móviles y contacless, servicios P2P, monedas digitales, blockchain y otros están creciendo rápidamente. Para aplicar con éxito estas tecnologías digitales, los proveedores de servicios financieros se ven obligados a transformar sus modelos de negocio.
Centrado en el cliente, la personalización y la movilidad son los componentes clave en el concepto de un banco digital. Para implementar con éxito estos conceptos, un banco digital debe optimizar la experiencia del cliente e introducir innovaciones que respalden la lealtad del cliente. Al mismo tiempo, un banco digital debe desarrollarse a la velocidad de los cambios que tienen lugar a su alrededor. La mayoría de los bancos grandes tienden a enfocar la experiencia digital internamente, optimizando sistemas heredados difíciles de manejar y departamentos de TI históricamente grandes.
Cuanto más grandes son los bancos, más difícil les resulta innovar. El ritmo de la innovación se puede acelerar a través de asociaciones con nuevas empresas. Para hacer esto, los bancos a menudo adquieren proyectos fintech y crean un ecosistema de startups para usar sus tecnologías e IP.
El número de bancos digitales en el mundo está creciendo rápidamente. Y los bancos digitales que ni siquiera tienen sus propias oficinas y cajeros automáticos muestran la mayor dinámica. Están en mejores condiciones de tener en cuenta los hábitos de los clientes, ofreciendo condiciones especiales que son inusuales en el mercado bancario, así como servicios no financieros adicionales.
Una de las principales tendencias en el mercado crediticio es la segmentación intrabancaria. En el futuro cercano, veremos la separación de los bancos en dos partes. Una de estas partes continuará brindando servicios bancarios tradicionales, como liquidación y servicios en efectivo, que pronto serán gratuitos. La otra parte será más tecnológica y se dedicará a atraer clientes, brindando un servicio personalizado y productos segmentados. Aquí es exactamente donde se concentran las ganancias potenciales.
En general, la digitalización ha cambiado el patrón de consumo global. Aunque aceleró el consumo, finalmente la tecnología permitió un mejor servicio, al mismo tiempo que la digitalización le dio al consumo algunos matices de atención plena. Solo estamos rascando la superficie del consumo responsable global, pero los primeros pasos ya se han tomado.
TyN: ¿Qué soluciones ofrece su empresa para tal transformación?
B.B.: ID Finance es una empresa de tecnología financiera avanzada que opera en los mercados emergentes de Europa y América Latina. La compañía utiliza el aprendizaje automático y métodos innovadores de procesamiento de datos para mejorar el acceso del consumidor a los servicios financieros. Todos los servicios de préstamos de la compañía operan en línea, proporcionando una alta inclusión financiera y movilidad financiera a una gran población.
Ayudamos a los consumidores no bancarizados y sub-bancarizados a obtener acceso a productos crediticios y los apoyamos en la construcción de sus historiales crediticios. Lo estamos haciendo innovando en la ciencia de datos, la calificación crediticia, los sistemas de identificación y la prevención del fraude. La inclusión financiera aumenta la movilidad social y esto apoya el crecimiento del PIB.
Una de las divisiones de ID Finance, IDF Lab, está desarrollando plataformas que pueden automatizar completamente los procesos comerciales de las compañías financieras. Estos procesos incluyen verificación, puntuación, evaluación de riesgos, prevención de fraude y retención de clientes. La plataforma aplica inteligencia artificial y consta de varios módulos, cada uno de los cuales puede funcionar de forma independiente. ID Finance utiliza estas soluciones en todos los países donde operamos. Nuestros desarrollos patentados tienen un gran potencial para ser exportados como soluciones B2B, especialmente en los mercados de Europa, América Latina y el sudeste asiático.
TyN: ¿Cuál considera el mercado más atractivo para su empresa y por qué?
B.B.: Estos son los mercados donde operamos actualmente: España, México y Brasil.
Tomemos a México como ejemplo. Este es un mercado enorme y subdesarrollado: México tiene una población de 127 millones y el 61% de los adultos no tiene y nunca tuvo una cuenta bancaria, según el Banco Mundial. Estas personas están aisladas de la banca. Por otro lado, México es un país donde más de 50 millones de personas poseen teléfonos inteligentes, y 70 millones de personas usan Internet.
El sistema bancario en México está subdesarrollado y tiene signos de degradación del oligopolio : más de tres de cada cuatro clientes están descontentos o indiferentes con su operador bancario, según Gallup. Los bancos aquí tienen una cobertura muy baja: hay 14 sucursales por cada 100,000 habitantes (en los EE. UU., Esta cifra es 33). Al mismo tiempo, México es parte de la zona de libre comercio de América del Norte, lo que hace que el país sea atractivo para los inversores.
El estado comprende la necesidad de un cambio en el sector financiero: en 2018, México aprobó una ley sobre tecnología financiera destinada a promover la estabilidad financiera y prevenir el lavado de dinero. Esta es la primera ley de este tipo en América Latina. Regula los mercados de criptomonedas y crowdfunding e introduce innovaciones como un entorno limitado regulatorio para las empresas de tecnología financiera.
Brasil tiene una población de 207 millones, pero hasta 61 millones de residentes sin discapacidad están aislados de los servicios bancarios. Según un estudio de Deloitte, Brasil tenía más startups fintech que cualquier otro país de la región latinoamericana. Combinadas, estas compañías recaudaron más de $ 2,1 mil millones en fondos de capital de riesgo solo en 2019, + 23% con respecto al año anterior, estableciendo un nuevo récord anual.
São Paulo se ha convertido en el principal destino de inversión para fintech en Brasil. Para promover tecnologías innovadoras, los grandes bancos y corporaciones están implementando programas internos de incubadoras y están formando aceleradores de la industria. Fintechs y los bancos tradicionales están trabajando cada vez más en asociación para ofrecer a los clientes soluciones innovadoras.
ID Finance ha crecido en promedio más del 100% anual desde su inicio. Somos rentables en España y hemos logrado rentabilidad operativa en México. ID Finance ya tiene más de 3.5 millones de usuarios registrados en México y Brasil. La compañía incorpora alrededor de 40k + nuevos usuarios cada semana. La compañía ve un gran alcance para ampliar aún más el negocio considerando la gran oportunidad de mercado de más de € 88 mil millones.
En 2019, ID Finance generó un NPS de 78 en la industria, que es significativamente más alto que el NPS de cualquier banco en la región de América Latina. El 90% de los clientes de la empresa solicitan préstamos repetidos. Dichas métricas pueden ayudar a ID Finance a lograr otro objetivo estratégico: convertirse en la plataforma de finanzas digitales número 1 en los mercados hispano y latinoamericano.
TyN: ¿LATAM considera un mercado Fintech en expansión?
B.B.: ¡No hay duda de eso! Alrededor de la mitad de los 630 millones de habitantes de América Latina no tienen acceso a servicios bancarios. Ya he citado muchos argumentos a favor de esta tesis. Además, para usar solo el ejemplo de Brasil, hay un grupo de ingresos estimado de $ 24 mil millones para las empresas de tecnología financiera en los próximos 10 años. Según Goldman Sachs, los segmentos más prometedores son los pagos, los préstamos y las finanzas personales. McKinsey ha estimado que los servicios financieros digitales podrían aumentar el PIB de Brasil en $ 152 mil millones para 2025.
TyN: ¿Considera qué es posible la inclusión financiera de la población más relegada? ¿Cómo crees que se puede lograr si tu respuesta es positiva?
B.B.: Absolutamente, pero nos adherimos a los principios de préstamos responsables. Creemos que un préstamo debe emitirse solo en los casos en que sea realmente necesario, y solo para aquellos que pueden pagarlo, evaluar adecuadamente su situación financiera y sus perspectivas. Creemos firmemente que los préstamos responsables son fundamentales para la viabilidad a largo plazo de nuestro negocio y actuamos en interés de nuestros clientes, garantizando la transparencia de los términos y condiciones de los préstamos. También creemos que tenemos un papel que desempeñar en la mejora de la educación financiera de nuestros clientes.
P.ej. Brasil tiene un sector bancario muy poco competitivo con los cinco bancos principales con una participación de mercado del 95%. Hay poca educación financiera y acceso limitado al crédito con aproximadamente el 40% de la población en la lista negra del sistema bancario tradicional, según Experian. Tasas de interés exorbitantes que se encuentran entre las más altas del mundo: 12% por mes para sobregiros y 14% por mes para tarjetas de crédito. Sin embargo, el uso de teléfonos móviles ya supera el de las tarjetas de pago.
Uno de los objetivos más importantes de ID Finance es capacitar a los subbancarizados para que se incluyan financieramente. Estos factores se combinan para crear una oportunidad increíble para que podamos alcanzar nuestro objetivo.
El equipo de ID Finance está motivado por la necesidad de ayudar a aumentar la inclusión financiera. La compañía es una máquina de toma de decisiones basada en datos. Nuestros modelos estadísticos tienen en cuenta miles de indicadores, incluida la información obtenida mediante tecnologías de búsqueda múltiple, ML e IA, así como la minería de datos.
El sistema de evaluación de riesgos analiza grandes cantidades de datos, incluidos datos internos del historial crediticio, datos del servicio antifraude, datos de oficinas de crédito de todo el mundo, así como información de otras fuentes externas, como facturas de teléfonos móviles.
Otra herramienta para evaluar la solvencia del prestatario potencial es el comportamiento en el sitio web de la compañía. El año pasado, ID Finance introdujo un sistema de análisis biométrico del comportamiento humano: es uno de los elementos del sistema de puntuación antifraude desarrollado por la compañía.
El sistema de biometría del comportamiento rastrea los patrones de escritura únicos y otros comportamientos que los usuarios demuestran al completar su solicitud de préstamo. Tales patrones de comportamiento van desde los movimientos del mousse hasta cómo los dedos interactúan con un teclado. Los patrones de registro biométrico, como la velocidad de escritura, los errores tipográficos, el tiempo de vuelo entre teclas, la dinámica de la pulsación de teclas, así como los patrones de la entrada real.
Gracias a este sistema, hemos otorgado préstamos a miles de personas a quienes probablemente se les negaría el préstamo si no hubiéramos implementado la biometría de comportamiento.
El impacto económico para el negocio de introducir esta tecnología es bastante grande. Pero el logro clave es que gracias a este sistema, miles de personas recibieron los fondos que necesitaban. Sin este sistema, lo más probable es que se les hubiera negado un préstamo.
Es necesario abrir a los usuarios la oportunidad de usar los datos sobre ellos mismos. Datos que ahora poseen los bancos, operadores móviles, fabricantes de dispositivos, minoristas y gigantes de Internet. Esto permitirá que compañías como ID Finance evalúen mejor la calidad crediticia de un prestatario, al identificar patrones significativos en grandes conjuntos de datos. Esto nos ayudará a financiar las necesidades de aquellos que quedan fuera del sistema financiero tradicional.
TyN: ¿Cuál es la oferta de valor de su empresa para el sector financiero?
B.B.: En general, el modelo de negocio de ID Finance es simple: la compañía recauda fondos y luego emite préstamos a tasas de interés competitivas al aprovechar el poder de la tecnología. Existen tecnologías muy complejas en el corazón de este modelo, la principal es una calificación crediticia de varias etapas. Si se simplifica enormemente, la calificación crediticia funciona en dos direcciones: evalúa la probabilidad de incumplimiento del cliente y ayuda a identificar a los estafadores.
Además, aumentamos el número de clientes para el sector bancario tradicional. Desarrollamos usuarios con conocimientos financieros y tecnológicamente expertos para una amplia gama de servicios, y no solo financieros. Nuestros usuarios crean o mejoran sus historiales de crédito utilizando nuestros servicios. En el futuro, esto les da acceso a productos bancarios, incluidas hipotecas y préstamos para automóviles.
La plataforma de préstamos al consumidor de ID Finance suscribe préstamos con inteligencia artificial y datos no convencionales para estimar la solvencia. Cualquier persona con un teléfono inteligente y una conexión a Internet puede solicitar un préstamo, independientemente de su historial de crédito. El proceso es rápido, transparente y sin complicaciones. Nuestra pila de TI patentada se ha desarrollado internamente y utiliza técnicas de aprendizaje automático, métodos probabilidades de evaluación de riesgos, múltiples tecnologías de búsqueda, biometría de comportamiento, big data y minería de datos. ID Finance es una de las pocas compañías en todo el mundo que ha implementado la biometría de comportamiento en sus operaciones.
Nos esforzamos por contratar al mejor personal. Estos son profesionales líderes en los campos de TI, desarrollo de software, gestión de riesgos, productos, análisis y ciencia de datos. Participamos en el trabajo de centros tecnológicos, construyendo un ecosistema de tecnologías financieras.
